｜向き合うのがしんどい人ほど、最初にやってほしい理由
お金の不安があるとき、多くの人はこう考えます。
・まずは節約しよう
・家計簿をつけよう
・生活防衛資金を貯めよう
・余裕が出たら投資も…
どれも正しいです。
でも、どうしてもうまくいかない人がいます。
それはたいてい、
「借金・ローン」があいまいなままになっている人です。
借金があること自体が問題なのではありません。
問題なのは、「終わりが見えない状態」のまま放置されていることです。
この記事では、借金を責めることはしません。
「終わりを決めて、判断できる状態に戻す」ためのワークを紹介します。です。
借金があると、なぜ家計がうまく回らないのか
借金がある状態の家計は、
「すでに使ったお金の返済」と「これからの生活費」が混ざっています。
・過去のお金
・現在のお金
・未来のお金
これがぐちゃぐちゃになっている状態です。
だから、
・節約しても楽にならない
・家計簿をつけても意味がない
・将来の見通しが立たない
という状態になります。
まず必要なのは、
「借金をちゃんと借金として認識すること」です。
STEP0｜それ、実は「借金」かも？
借金というと、多くの人はこういうものをイメージします。
・カードローン
・消費者金融
・リボ払い
でも実際には、
「借金として認識されにくい支出」がたくさんあります。
たとえば、
・あと払いサービス
・分割払い
・サブスクの残債
・立て替えたままのお金
これらも、家計の中では「負債」として扱うべきものです。
まずは、今の自分の支出の中に
「借金に近いもの」がどれだけあるかを確認してみてください。
【ワーク①｜これも借金？盲点チェック】
①支払いが「あと払い」になっているもの
・クレジットカード一括払い（翌月請求）
・携帯キャリア決済
・○○Pay・後払いサービス
・ECサイトの後払い
・BNPL（今買って、あとで払う仕組み）
②実態として「料金の後払い」になっているもの
・スマホ端末の分割払い（残債あり）
・「実質0円」スマホの違約金リスク
・途中解約しても支払いが残るサービス
・保険料の分割支払い
③分割・猶予・交渉して支払っているもの
・税金
・社会保険料
・水道光熱費・通信費
・家賃など
④家族・友人関係のお金
・返す前提で借りたお金
・返していない立て替え
⑤いわゆる借り入れとして認識されやすいもの
・リボ払い・分割払い
・キャッシング
・カードローン
・奨学金
・車ローン
・各種分割契約
この①～⑤に当てはまるものがある場合、
それは家計にとって「借金」として扱う必要があります。
ワーク②借金と向き合うワーク
ここで大事なのは、
「自分はダメだ」と思うことではありません。
気づいていなかったものに気づくこと。
それが最初の一歩です。
全部正確に書けなくても大丈夫。
むしろ「書けない部分」があることが重要なサインです。
STEP1｜いまある借金を書き出す
まずは、今ある借金をすべて書き出します。
住宅ローンはここでは除外してOKです。
・借金の種類（クレカ、リボなど）
・残高（だいたいでOK）
・金利（わかれば）
書けないものがある場合、
そこが要注意ポイントです。
STEP2｜毎月いくら返済しているか
次に、「毎月いくら出ていくか」を確認します。
借金の重さは、総額よりも
「毎月の負担」で感じることが多いです。
・今月の返済額（合計）
・そのうち利息はいくらか
・繰り上げ返済ができるか
STEP3｜借金が生まれたきっかけ
原因を確認します。
・収支がギリギリだった
・気づかないうちに増えた
・病気や減収
・ストレス
・大きな支出の判断
・人間関係
・投資やギャンブル
・先送り
ここに正解・不正解はありません。
同じことを繰り返さないための確認です。
STEP4｜いつまでに終わらせるか
借金には「終わり」を決めます。
・住宅購入前
・子どもの進学前
など、具体的なタイミングで考えると現実的です。
STEP5｜現実的な返済プラン
最後に、現実的な返済プランを考えます。
・毎月追加で返せる金額
・ボーナスから回せる金額
ただし、生活防衛資金がない場合は
そちらを優先することも大切です。
なぜ最初にこのワークを取り上げたのか
正直に言います。
この「借金と向き合うワーク」は、
楽しいワークではありません。
- 見たくなかった数字を見る
- あいまいにしてきたことを書く
- 「やっぱり…」と思う場面もある
それでもまず最初に用意したのは、
ここを飛ばすと、他のワークが機能しないからです。
次にやるべきこと
借金を整理できたら、次は
「崩れない家計」をつくるステップです。
・生活防衛資金をつくる
・家計の構造を整える
・ライフプランを立てる
この順番で進めていくことで、
家計は少しずつ安定していきます。
このワークが向いていない人
- すでに支払いが止まりそう
- 借金の返済で生活が回らない
- 今日明日の生活に困っている
その場合は、
このワークではなく 自立支援機関や専門相談を使ってください。
それは逃げではなく、適切な選択です。
自立支援機関についての記事はこちら。
ワークはA4判各１００円です。noteで販売しています。
まずは、「これも借金？盲点チェックシート」から始めてください。
借金という認識なく使ってしまい、家計を圧迫してないか、項目の漏れがないかを確認します。
自分の「借金」が確認できたら、
「借金と向き合うワークシート」に進んでください。
１度に終わらせようとしなくて大丈夫です。
でも必ず最後までやり遂げましょう。
向き合う準備ができた人は、
有料記事に進んでください。
※単品購入よりマガジンがお得です
使い方に不明点があれば、記事にコメントをいただくか、メッセージをお寄せください。
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